省联社改革“爆发式”落地！直面改革“深水区”的核心矛盾

　　2025年，省联社改革继续按下“加速键”，呈现出“遍地开花”的态势，我国农信社改革进入纵深推进阶段。
 

　　2025年中央一号文件要求，坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策”加快农村信用社改革。这是中央一号文件连续六年强调农信社改革，彰显了中央对此项工作的高度重视与持续推进的决心。
 

　　随着监管政策的持续引导，省联社改革“爆发式”落地。2025年，江西、河南、江苏、内蒙古、吉林、贵州、新疆7个省(区)完成省联社改革。这也是自2022年省联社改革“第一单”落地浙江以来，改革落地省份最多的一年。
 

　　此前，已有浙江、辽宁、山西、四川、广西、海南等6个省份完成省联社改革。此外，陕西、湖北、甘肃、云南等省份也披露了改革方向。截至目前，全国农信系统内，已有约70%的省份明确了省联社改革路径，农信社改革步入关键的攻坚期与“深水区”。未来的改革，将不再仅仅是“物理形态”的变化，更是触及体制机制、服务模式、发展理念的“化学反应”。
 

　　1 加速落地：

　　省联社改革迎来“爆发年”
 

　　2025年，省联社改革“快马加鞭”，改革进度与覆盖面均创历史新高。这一年，也成为我国农信社改革历程中具有标志性意义的一年，为后续推进改革的省份提供了丰富的“样板库”和“经验池”。
 

　　1.“统一法人”模式持续扩围。
 

　　“统一法人”模式，因其规模效应显著、资源整合能力强、利于快速化解风险等优势，成为当下农信社改革的主要方向。辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、新疆均以“统一法人”模式实现改革落地。截至2025年底，全国农信系统内，“统一法人”的省级农商银行已经扩容至6家。
 

　　河南：采取“分步走”，从“联合银行”再到“统一法人”。河南农信系统的改革，因采取从省联社到省级农商联合银行、再到省级农商银行的“两步走”策略尤为引人关注。第一步，2023年11月7日，成立河南农商联合银行，通过“自上而下逐级参股控股”形成“省控市、市控县”的三级管理架构。第二步，2025年2月26日，以“统一法人”模式改革的河南农商银行挂牌开业，一次性吸纳原河南农商联合银行、郑州农商银行等25家法人机构;2025年9月28日，又吸收合并开封、平顶山、安阳、焦作、三门峡、南阳、商丘、信阳、周口9市农商银行(农信社)、村镇银行等共82家机构。这一改革路径在全国省联社改革中属于首例，也很可能是唯一一例。
 

　　内蒙古：采取“一步到位”的“统一法人”模式。内蒙古农信系统的改革体现了极高的效率与彻底性。2025年5月27日，内蒙古农商银行挂牌开业，不仅将区内93家农信机构一次性整合，还将27家村镇银行纳入吸收合并范围，实现了“一步到位将121家涉改机构组建为统一法人农商银行”的目标。这种模式适用于整体规模相对不大、且存在较多需要快速处置风险的机构，业内普遍认为，内蒙古“统一法人”改革的高效率难以复制。
 

　　吉林：采取“分批次吸收合并”策略。吉林农信系统的“统一法人”改革采取了“成熟一批、吸收合并一批”的“分步走”实施策略。2025年8月28日，由长春农商银行和四平城区联社、宁江区联社等13家法人机构新设合并组建而成的吉林农商银行挂牌开业，成为继辽宁、海南、河南、内蒙古之后全国第五家省级“统一法人”农商银行;2025年12月26日，吉林农商银行延边中心支行、吉林中心支行挂牌开业，吉林农商银行同步完成了对省内8家农商银行及48家村镇银行的吸收合并工作。这种改革策略避免了“一次性整体并入”可能带来的震荡，通过分批整合，有效控制了改革过程中的操作风险与经营风险，确保了改革进程的平稳有序。与此同时，中国农业银行以承接吉林农信系统部分机构资产等方式，参与吉林农信系统改革化险工作。截至目前，已有延边农商银行、长春发展农商银行、吉林龙井农商银行、吉林敦化农商银行、白山江源农商银行、乾安县农村信用合作联社及2家村镇银行的部分营业网点，已获批更名为农业银行相关支行、分理处。这是新一轮农信社改革以来出现的新现象。
 

　　新疆：采取“先地州统一法人试点、后全区统一法人”模式。2022年9月，新疆农信启动南疆四地州(阿克苏地区、克州、和田地区、喀什地区)农信机构以地州为单位的统一法人改革，在局部区域积累经验、验证模式，为全区层面的统一法人改革扫清了障碍、奠定了基础;2024年12月，新疆农信统一法人改革方案获批;2025年12月29日，新疆农商银行挂牌开业，成为全国第六家、西北首家省级统一法人农商银行。这是区别于吉林的另一种“分步走”策略，通过“以点带面、先易后难”确保改革稳步推进。
 

　　2.联合银行模式优化升级。
 

　　联合银行模式，因其能较好地保留基层法人的经营灵活性和积极性，同时通过省级平台增强系统合力，在经济发展水平较高、县域金融需求差异大的省份受到青睐。在2025年内落地改革的7个省份中，有江苏、江西、贵州三个省份选择了“上参下”的联合银行模式，并在具体实践中进行了优化升级。
 

　　江苏：基于实力的“赋能式”联合。2025年4月8日，江苏农商联合银行挂牌开业，采用“上参下”的股权结构，维持“省级机构—基层农商银行”两级独立法人体制。江苏农商银行系统资产规模超5万亿元，且拥有多家A股上市农商银行，这些机构本身实力雄厚，是地方金融的中坚力量。因此，江苏省联社改革的核心是“赋能”而非“管控”，其省级联合银行的定位是“服务后台”和“赋能平台”。这种模式充分尊重小法人经营自主性，继续发挥基层农商银行贴近一线、快速市场反应的比较优势，符合地方金融发展的实际需求。
 

　　江西：“上参下”模式的实质性迈进。2025年4月17日，同样采取“上参下”模式的江西农商联合银行挂牌开业。改革后的江西农商联合银行以资本为纽带，自上而下参股辖内农合机构，强化系统协同与治理效能。2025年12月16日，江西农商联合银行的“上参下”模式迈出实质性一步：获批投资总金额不超过220475万元，参股上饶、广信等19家农商银行，每家持股比例范围5%—34.22%不等。此举通过资本纽带，强化了省级机构与基层法人的利益联结，意味着联合银行模式向以股权为纽带、以公司治理为主要手段的现代化管理模式转变。
 

　　贵州：重构体系的“两级法人”架构。贵州农信系统采取“分步推进、重构体系”的路径推动改革落地，是新一轮农信社改革中颇具特色的案例。2025年12月25日，贵州农商联合银行挂牌开业，成为继浙江、山西、四川、广西、江苏、江西后第7家开业的省级农商联合银行。改革后的贵州农商联合银行将自上而下注资，推动组建9家市(州)农商银行。改革完成后，贵州农信系统将形成“1家农商联合银行+9家市(州)农商银行”的新型省市两级法人架构。这种模式既保留了两级法人架构，确保了经营灵活性，又提升了法人层级，增强了基层农商银行抗风险能力。
 

　　2 平衡之道：

　　直面改革“深水区”的核心矛盾
 

　　新一轮农信社改革启动以来，目前已完成改革的13个省份选择了“联合银行”模式或“统一法人”模式。在2025年中央经济工作会议首次提出“深入推进中小金融机构减量提质”的要求下，业内专家表示，“统一法人”将成为农信社改革的终极模式。当前已改制为“联合银行”的省份，也有可能再次改革为“统一法人”。
 

　　这意味着，改革并非一蹴而就，而是一次“长期远航”。远航必然伴随风浪，改革也面临诸多挑战。随着省联社改革进入“深水区”，更复杂的难题和更深层次的问题也逐渐“浮出水面”。改革成败的关键，在于能否精准把握并有效解决改革“深水区”的核心矛盾。
 

　　1.“统”与“放”的平衡。
 

　　“统”与“放”的问题是“统一法人”改革中最核心、最棘手的矛盾。全省“统一法人”的目标是构建一个“兼具统一管控力和基层活力”的新机制，而非简单的“集中统一管理、权力权限上收”。如何界定“统”与“放”的边界，实现“统”与“放”的良性互动，在“省级统筹赋能”与“县域经营活力”之间构建新的治理均衡，是新成立的省级农商银行面临的严峻考验。
 

　　“统”的层面，要“统得住、统得好”。这是改革实践者要坚守的核心要义和底线。“统什么”主要体现在：一是统规划，明确战略定位，形成战略合力，避免定位不清;二是统科技，建立全省统一、高效安全的信息科技平台，避免重复建设、消除信息孤岛;三是统风控，建立全系统的风险偏好体系、授信审批模型和风险预警机制，提升整体抗风险能力;四是统资金，统一调度全省资金，平抑区域间、季节性的资金波动，增强资金流动性管理;四是统品牌，打造统一的品牌形象和服务标准，提升社会美誉度和市场竞争力。
 

　　“放”的层面，要“放得下、放得活”。这是保持农商银行灵活性和竞争力的关键。“放什么”主要体现在：一是放经营权，在总行统一的风险政策和授信模型下，授予基层支行一定的贷款审批权限，特别针对小微、农户贷款，建立“授权清单”，实现高效决策;二是放创新权，鼓励基层支行根据本地市场需求，提出产品和服务创新方案，允许其作为“试点行”先行先试，成功后再全省推广;三是放考核权，总行定方向、定规则，但具体绩效方案的制定和执行可下沉至二级支行，使考核更能贴合当地实际。
 

　　关于“统什么、放什么”，农村金融专家、《中华合作时报》副总编辑刘小萃指出，全省统一法人改革，“统”的是底线、是规则、是战略;“放”的是活力、是效率、是创新。她认为，成功的改革，是让省级总行成为强大的“大脑”和“心脏”，负责思考、规划和供血;基层支行成为灵活的“四肢”和“触角”，负责执行、感知和创新，总行与支行要实现知行合一，紧密配合，高效协作。
 

　　2.政策使命与商业可持续的平衡。
 

　　作为农村金融主力军，农商银行肩负着准政策性银行的使命任务，主责主业是支农支小和普惠金融，因而长期面临业务成本高、商业收益低的挑战。如何在不偏离自身定位的前提下，实现商业可持续和高质量发展，是农信社改革必须直面和回答的重要命题。
 

　　改革后的农商银行，要通过治理机制重塑、业务模式创新、风控能力提升以及科技赋能，将服务“三农”的内在要求转化为可持续的竞争优势，最终完成一场从“粗放放贷”到“精准滴灌”，从“单打独斗”到“生态共赢”的深刻转型。
 

　　在“发挥优势”上做文章。农商银行的独特优势在于深耕本土，商业可持续性应建立在精细化、差异化服务“三农”和小微企业的能力上。这意味着，农商银行必须超越传统的存贷业务思维，紧紧围绕当地特色产业，积极拓展产业链金融、场景金融等新模式。
 

　　在“提升实力”上下功夫。打铁还需自身硬。改革后的农商银行要“练好内功”，提升防风险能力、科技实力、经营能力，最终找到商业可持续的发展路径。如省级农商银行应发挥平台优势，通过打造统一的数据中台和风控平台，提升客户洞察、精准营销和风险预警能力;推动移动展业、线上化流程改造，改善客户体验，降低运营成本，挖掘长尾客户，促进经营发展。
 

　　在“政策支持”上求突破。业内专家表示，除了农商银行自身的努力，外部政策环境的支持也很关键。一是差异化监管，对支农支小贷款设置合理的风险权重和考核标准;二是货币政策激励，继续实施普惠金融定向降准、支农支小再贷款等政策;三是风险补偿机制，建立和完善政府性融资担保体系、农业保险体系，与银行信贷形成风险共担。只有内部改革与外部支持同向发力，才能筑牢农商银行服务“三农”的可持续基础。
 

　　3 提质增效：

　　找准发力点，向改革要效能
 

　　发展出题，改革作答。未来，农信社改革的路径将更趋差异化，对创新金融科技的要求更高，经营管理也要求更加精细化。实践经验表明，农信社改革要找准发力点，向改革要效能。
 

　　1.探索差异化发展路径，拒绝“千行一面”。
 

　　我国地域辽阔，各省经济结构、金融生态、机构实力差异大，这决定了农信社改革没有统一模板，“一省一策”是长期原则，改革需在模式选择上实现差异化。
 

　　经济发达、县域经济特色鲜明且机构实力强的省份，如江苏、浙江，采用联合银行模式，依托基层机构雄厚实力，专注协同赋能，符合地方金融发展实际;机构数量多、单体规模小、区域发展不平衡、风险化解任务重的省份，如河南、内蒙古，统一法人模式更具效率优势;对于部分民族地区、边疆地区，改革模式可能还需叠加特殊的政策考量。
 

　　农商银行因农而生，是离大地最近、与农民最亲的金融机构，坚守自身特色是立足之本。改革后的省级银行应集中资源、扬长避短，积极探索差异化竞争路径，围绕地方特色产业链和社区生活，推出有针对性的服务和产品，并通过高频次的线下沟通和个性化服务，将“精准服务”发挥到极致，巩固与客户的情感联结和信任关系，这是其他银行不可替代且难以复制的“软实力”。
 

　　2.科技赋能将成为改革的核心驱动力。
 

　　无科技不金融。对改革浪潮中的省级银行来说，科技赋能是破解传统难题、重塑业务模式、提升服务效率的核心驱动力。
 

　　以科技赋能推动效率提升和降本增效。金融科技是大势所趋，不仅是发展问题，更是生存问题。例如，在提升科技赋能方面，改革后的新疆农商银行将实施“科技兴行”战略，主动融入“人工智能+”行动，推动数字与业务、数字与管理深度融合，推进“人员、系统、风控、资金、运营”一体化管理，不断提升运营效率、实现降本增效。
 

　　选择适配农信属性的技术升级之路。农信机构深耕本土，是土生土长的地方金融机构，科技升级要适合自身发展模式。考虑到基层行社扎根不同县域的属性，贵州农商联合银行在筹建阶段就规划建设新一代全栈自主创新核心系统，并兼顾标准化服务与“一县一策”的灵活适配，在实现全省数据集中、互通和标准化的基础上，构建精准营销体系，分析农户生产经营数据，推送适配的信贷产品;建立智能风控模型，实时监控贷款风险;实现自动化审批，缩短农户、小微企业贷款审批时间，提升数据资产管理与应用能力。
 

　　打造开放共赢的金融生态。农信机构的科技不能“闭门造车”，必须以更开放的姿态，积极融入地方数字政务和产业互联网生态，努力转型为本地化的“数字金融生态组织者”。如与税务、工商、司法、社保等部门的数据连接，与核心企业、电商平台、农业合作社的系统对接，将帮助农信机构打破数据壁垒，以更低的成本、更高的效率服务客户。
 

　　3.优化治理机制成为改革成败的重要基石。
 

　　改革的最终目标，是将省级联社从传统的、带有行政色彩的管理模式，转向现代化、市场化、法治化的金融企业治理。因此，优化治理机制是当前各地省级银行的重要任务，也是决定农信社改革成果能否巩固、机构能否长期稳健发展的“软实力”和“压舱石”。
 

　　优化入股路径，建立清晰的股权纽带。当前，多个省份陆续组建农商联合银行，其入股辖内农信机构的工作也在逐步推进。由于不同省份的经济发展水平、农信系统历史包袱、基层行社经营状况存在差异，各省农商联合银行呈现多元化入股路径。江西农商联合银行采用批量入股方式投资省内农信机构，通过集中入股实现系统协同效能的快速提升;江苏农商联合银行、山西农商联合银行根据下级行社的准备情况和成熟度，采取稳步推进策略，以渐进式“成熟一家，入股一家”的方式，分批次、有选择地参股或控股。
 

　　优化省级银行职能，从“管理者”转向“引领者”。治理之变在于理顺管理逻辑。从省联社到省级银行，并非简单翻牌，而是行业“管理者”向“引领者”的角色转变。江苏农商联合银行搭建新型“两会一层”公司治理架构，设立行业治理委员会，构建各司其职、协调运转、有效制衡的行业治理新机制;提升履职精度，聚焦“要做什么?不能做什么?”的问题，江苏省政府进一步细化了农商联合银行履职边界，以清单式列明正负面履职事项，淡化行政管理，增强服务功能。
 

　　结语
 

　　改革不是终点，而是新起点。牵动人心的省联社改革，不仅是体制机制的重塑，更是农村金融生态的重构。只有以“实事求是、因省施策”的态度，主动拥抱变革，确保农信机构扎根乡土、服务“三农”的初心不改，才能为我国农村金融发展注入新活力，为金融服务乡村振兴汇聚新动能。
 

　　来源：《中华合作时报·农村金融》     作者：贾丹丹